Ile naprawdę kosztuje „darmowe” konto? Analiza 7 banków (październik 2026)
Policzyliśmy roczny koszt 7 popularnych kont osobistych dla 4 typowych profili klientów: od studenta po osobę, która lubi gotówkę. Na podstawie tabel opłat banków, z danymi i kodem obliczeń do pobrania.
Metodologia
Policzyliśmy, ile w ciągu 12 miesięcy zapłaci za konto osobiste klient o jednym z 4 typowych profili. Uwzględniliśmy trzy pozycje: opłatę za prowadzenie konta, opłatę za kartę debetową i prowizje za wypłaty z bankomatów innych niż sieć banku (np. Euronet).
| Profil | Wiek | Płatności kartą/BLIK miesięcznie | Wypłaty z obcego bankomatu miesięcznie |
|---|---|---|---|
| Student | 21 lat | 8 płatności, łącznie 400 zł | 2 × 100 zł |
| Oszczędny dorosły | 35 lat | 3 płatności, łącznie 200 zł | 1 × 200 zł |
| Aktywny dorosły | 35 lat | 20 płatności, łącznie 1500 zł | 2 × 400 zł |
| Lubi gotówkę | 45 lat | 4 płatności, łącznie 250 zł | 4 × 150 zł |
Założenia:
- Klient wybiera tańszy sposób wypłaty (kartą lub BLIK-iem). W bankomatach Euronet jednorazowa wypłata BLIK-iem jest ograniczona do 200 zł, więc wyższe kwoty liczymy jako wypłatę kartą.
- Liczymy stan stały: bez premii powitalnych i bez miesięcy, w których bank nie pobiera opłat po otwarciu konta.
- Nie liczymy opłat pobieranych przez operatora bankomatu (bank informuje o nich na ekranie).
- Źródła: oficjalne strony produktów i tabele opłat banków, stan na 8–22 października 2026 r. Stawki ING za obce bankomaty pochodzą z Tabeli Opłat i Prowizji dla osób fizycznych (tekst jednolity z 10 sierpnia 2026 r.). Pełne dane i kod obliczeń udostępniamy do pobrania.
Wyniki: roczny koszt konta w złotych
Kolejność: od najniższego średniego kosztu w 4 profilach. Na zielono najtańsza opcja w każdym profilu.
| Bank (konto) | Student | Oszczędny dorosły | Aktywny dorosły | Lubi gotówkę |
|---|---|---|---|---|
 Bank Pekao Konto Przekorzystne | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł |
 mBank eKonto do usług | 60 zł | 138 zł | 0 zł | 228 zł |
 Erste Bank Polska Konto Smart | 0 zł | 180 zł | 72 zł | 180 zł |
 PKO Bank Polski Konto za Zero | 0 zł | 120 zł | 240 zł | 120 zł |
 Bank Millennium Konto Millennium 360° | 0 zł | 192 zł | 0 zł | 372 zł |
 BNP Paribas Konto Otwarte na Ciebie | 0 zł | 84 zł | 264 zł | 264 zł |
 ING Bank Śląski Konto w Planie ING Go | 0 zł | 120 zł | 240 zł | 300 zł |
Wykres: roczny koszt w 4 profilach
Wspólna skala dla wszystkich profili. Na pomarańczowo najtańsza opcja w danym profilu.
Co z tego wynika dla Ciebie
1. Progi kwotowe karzą oszczędnych
mBank (350 zł), ING (300 zł) i Erste (300 zł) zwalniają z opłat dopiero po wydaniu określonej kwoty kartą. Kto płaci kartą rzadko i na małe kwoty, płaci za kartę co miesiąc, mimo że konto jest „darmowe”. Progi liczbowe (PKO: 5 transakcji, Millennium: 5 transakcji, BNP: 3 transakcje) łatwiej spełnić drobnymi płatnościami, np. BLIK-iem w sklepie internetowym.
2. Gotówka kosztuje najwięcej
Wypłata kartą z obcego bankomatu kosztuje dziś 2,50–10 zł. Dwie wypłaty miesięcznie to 240 zł rocznie w PKO, ING lub BNP. Najprostsza oszczędność: wypłacać BLIK-iem (w PKO i Erste z obcych bankomatów za 0 zł, w ING pierwsza wypłata w miesiącu za 0 zł, a do 26. roku życia każda; w bankomatach Euronet do 200 zł jednorazowo) albo w bankomatach własnej sieci banku.
3. Jedna wypłata powyżej 300 zł zamiast kilku małych
W mBanku wypłaty od 300 zł są darmowe w każdym bankomacie w Polsce, a każda niższa kosztuje 2,50 zł. Zmiana nawyku (jedna wypłata 300 zł zamiast dwóch po 150 zł) obniża koszt do zera.
4. Przed 26. rokiem życia warto to wykorzystać
W profilu studenta 6 z 7 kont kosztuje 0 zł. Po 26. urodzinach warunki się zmieniają, dlatego warto sprawdzić konto przed tą datą. Oferty dla tej grupy porównujemy w rankingu kont dla młodych, a wszystkie konta osobiste w głównym rankingu kont bankowych.
Ograniczenia badania
- Pekao nie pobiera własnej prowizji za wypłaty, ale operator obcego bankomatu może doliczyć opłatę, której nie uwzględniamy.
- Profile są uproszczone. Twój koszt zależy od Twoich nawyków: użyj ich jako punktu odniesienia.
Przejrzystość
KontoRanking utrzymuje się z linków partnerskich. Bank Pekao, mBank, Erste Bank Polska i PKO Bank Polski są partnerami serwisu. Wyniki tego badania wynikają wyłącznie z taryf i opisanych założeń; kod obliczeń i dane są publiczne, aby każdy mógł je sprawdzić. Na tej stronie nie ma linków partnerskich.
Licencja i cytowanie
Dane i wykresy możesz wykorzystać bez opłat na licencji CC BY 4.0, pod warunkiem podania źródła z linkiem:
„Źródło: KontoRanking.pl, badanie »Ile naprawdę kosztuje darmowe konto?« (październik 2026)”