Konto oszczędnościowe ING: ile trzymać i kiedy wypłacać

Redakcja KontoRanking · o autorach Konsultacja merytoryczna: Christian Senye · o konsultancie Aktualizacja:

Informacja o współpracy reklamowej: część linków w tym zestawieniu to linki afiliacyjne. Jeśli klikniesz i skorzystasz z oferty, otrzymamy prowizję od partnera, nie ponosisz z tego tytułu żadnych kosztów, a prowizja nie wpływa na kolejność ofert w rankingu. Zobacz, jak tworzymy nasze rankingi.

Większość poradników odpowiada na pytanie „które konto oszczędnościowe wybrać". Znacznie ważniejsze, a prawie nigdy nie zadawane, jest pytanie „ile pieniędzy ma tam w ogóle leżeć". Zbyt mała kwota zostawia Cię bez zabezpieczenia, zbyt duża powoli traci na wartości. Poniżej pokazujemy, jak to poukładać.

Ile pieniędzy tu trzymać

Konto oszczędnościowe pełni dwie funkcje i tylko dwie: zabezpiecza przed nagłym wydatkiem i przechowuje pieniądze na cele bliskie. Z tego wynika prosty sposób liczenia kwoty:

  • Poduszka bezpieczeństwa: od trzech do sześciu miesięcy Twoich realnych wydatków. Przy stabilnej umowie o pracę wystarczą trzy, przy działalności gospodarczej lub zmiennych dochodach bliżej sześciu.
  • Zaplanowane wydatki na najbliższe dwa lata: wakacje, remont, wymiana samochodu, wkład własny.
  • Nic więcej. Nadwyżka ponad te dwie pozycje pracuje tu słabo.
Policz poduszkę od wydatków, nie od dochodów. Jeśli miesięcznie wydajesz 4 000 zł, poduszka na cztery miesiące to 16 000 zł, niezależnie od tego, ile zarabiasz.

Podział oszczędności na cele

Jedna duża kwota na jednym rachunku ma wadę psychologiczną: łatwo z niej uszczknąć, bo nie widać, co się właśnie psuje. Rozdzielenie celów rozwiązuje to bez żadnej dyscypliny:

Cel Horyzont Gdzie trzymać
Poduszka bezpieczeństwa dostęp natychmiastowy konto oszczędnościowe w banku głównym
Wydatek w tym roku do 12 miesięcy konto oszczędnościowe z wyższą stawką
Wydatek z konkretną datą 1 do 2 lat lokata na ten okres
Cel odległy powyżej 3 lat produkty powiązane z inflacją, nie konto

W większości banków możesz otworzyć kilka rachunków oszczędnościowych i nazwać każdy po swojemu. Sprawdź tylko, czy bank nie ogranicza liczby darmowych rachunków ani darmowych przelewów między nimi.

Kiedy pieniądze powinny stąd wyjść

Konto oszczędnościowe jest bezpieczne i płynne, ale rzadko wygrywa z inflacją. Jeśli oprocentowanie po odjęciu 19 procent podatku jest niższe od inflacji, saldo rośnie, a realna siła nabywcza spada. Dla poduszki bezpieczeństwa to akceptowalny koszt, bo płacisz za natychmiastowy dostęp. Dla dużej nadwyżki odkładanej na lata, już nie.

  • Znasz datę wydatku i nie ruszysz pieniędzy wcześniej: rozważ lokatę, bo stawka jest znana z góry.
  • Horyzont powyżej trzech lat: warto zainteresować się produktami, których oprocentowanie jest powiązane z inflacją.
  • Nie masz jeszcze poduszki: nie ruszaj nic dalej, najpierw zbuduj zabezpieczenie.
  • Masz drogi kredyt: nadpłata długu daje pewny zysk równy oprocentowaniu kredytu, zwykle wyższy niż jakiekolwiek konto oszczędnościowe.

Porównanie konta oszczędnościowego z lokatą, wraz z sytuacjami, w których każde z nich wygrywa, znajdziesz w poradniku konto oszczędnościowe czy lokata.

Płynność: jak szybko odzyskasz pieniądze

Przy poduszce bezpieczeństwa liczy się nie tylko stawka, ale i czas dostępu. Awaria samochodu nie poczeka na sesję rozliczeniową:

  • Przelew na własne konto w tym samym banku jest zwykle natychmiastowy i bezpłatny.
  • Przelew do innego banku podlega sesjom, więc dotrze tego samego dnia albo następnego roboczego.
  • Przelew natychmiastowy do innego banku bywa płatny, sprawdź stawkę w tabeli opłat.
  • Limit darmowych przelewów wychodzących w miesiącu potrafi zaskoczyć przy częstszym korzystaniu.
Praktyczny wniosek: poduszkę bezpieczeństwa trzymaj tam, gdzie masz konto główne, nawet kosztem nieco niższej stawki. Za natychmiastowy dostęp warto zapłacić kilka złotych rocznie. Nadwyżkę możesz spokojnie ulokować tam, gdzie płacą najwięcej.

Checklista

  1. Policz swoje miesięczne wydatki, nie dochody.
  2. Ustal wysokość poduszki: od trzech do sześciu miesięcy tych wydatków.
  3. Dodaj zaplanowane wydatki z najbliższych dwóch lat.
  4. Rozdziel cele na osobne rachunki, żeby nie mieszać poduszki z wakacjami.
  5. Sprawdź czas i koszt wypłaty, nie tylko oprocentowanie.
  6. Nadwyżkę ponad te pozycje rozważ ulokować inaczej.
Jak liczyć realny zysk pokazujemy przy koncie oszczędnościowym Pekao, mechanizm stawki promocyjnej przy koncie w PKO BP, automatyzację odkładania przy koncie w mBanku, a kwestię gwarancji depozytów przy koncie w Alior Banku.
Uwaga: ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi doradztwa finansowego ani inwestycyjnego. Oprocentowanie jest zmienne, a decyzja o podziale oszczędności zależy od Twojej sytuacji. Przed decyzją sprawdź aktualną tabelę oprocentowania i regulamin promocji wybranego banku.

Najczęstsze pytania (FAQ)

Ile wynosi oprocentowanie konta oszczędnościowego w ING?
Oprocentowanie jest zmienne i bank może je zmieniać w trakcie trwania umowy, dlatego wiążąca jest wyłącznie aktualna tabela oprocentowania na stronie ING Banku Śląskiego. Sprawdź, czy podana stawka jest promocyjna, jak długo obowiązuje i do jakiej kwoty.
Ile pieniędzy warto trzymać na koncie oszczędnościowym?
Punktem wyjścia jest poduszka bezpieczeństwa w wysokości od trzech do sześciu miesięcy wydatków, powiększona o zaplanowane wydatki z najbliższych dwóch lat. Pieniądze przeznaczone na cele odległe o wiele lat zwykle nie powinny leżeć na koncie oszczędnościowym, bo inflacja stopniowo zjada ich wartość.
Czy mogę mieć kilka kont oszczędnościowych?
Tak, i w wielu bankach jest to wygodne rozwiązanie. Osobne rachunki na poduszkę bezpieczeństwa, wakacje i wkład własny działają lepiej niż jedna wspólna kwota, bo trudniej sięgnąć po pieniądze przypisane do konkretnego celu. Sprawdź tylko, czy bank nie ogranicza liczby darmowych rachunków.
Jak szybko odzyskam pieniądze z konta oszczędnościowego?
Przelew na własne konto osobiste w tym samym banku jest zwykle natychmiastowy i bezpłatny. Przelew do innego banku podlega sesjom rozliczeniowym, więc może dotrzeć tego samego dnia albo następnego dnia roboczego. Przelew natychmiastowy bywa dodatkowo płatny, dlatego przy poduszce bezpieczeństwa liczy się nie tylko stawka, ale i to, gdzie trzymasz pieniądze.
Czy konto oszczędnościowe chroni przed inflacją?
Częściowo. Jeśli oprocentowanie po odjęciu 19 procent podatku jest niższe od inflacji, realna wartość oszczędności spada, mimo że saldo rośnie. Konto oszczędnościowe ma przede wszystkim zapewniać bezpieczeństwo i płynność, a nie pokonywać inflację w długim terminie.
Kiedy przenieść pieniądze z konta oszczędnościowego?
Wtedy, gdy pieniądze nie będą potrzebne przez dłuższy czas, a Ty akceptujesz ograniczenie dostępu do nich w zamian za lepsze warunki. Przy pewnej dacie wydatku sprawdza się lokata, przy horyzoncie wieloletnim rozważa się obligacje skarbowe. Poduszka bezpieczeństwa zostaje na koncie oszczędnościowym zawsze.
Gdzie najwyższy zysk? Zobacz oprocentowanie →