Konto oszczędnościowe mBank: jak zautomatyzować oszczędzanie

Redakcja KontoRanking · o autorach Konsultacja merytoryczna: Christian Senye · o konsultancie Aktualizacja:

Informacja o współpracy reklamowej: część linków w tym zestawieniu to linki afiliacyjne. Jeśli klikniesz i skorzystasz z oferty, otrzymamy prowizję od partnera, nie ponosisz z tego tytułu żadnych kosztów, a prowizja nie wpływa na kolejność ofert w rankingu. Zobacz, jak tworzymy nasze rankingi.

mBank od lat wygrywa rankingi aplikacji mobilnych i to właśnie decyduje o wartości jego konta oszczędnościowego. Nie chodzi o to, że ma najwyższą stawkę, bo zwykle nie ma. Chodzi o to, że pozwala ustawić odkładanie raz i o nim zapomnieć. Poniżej pokazujemy, jak to zrobić i gdzie ta wygoda przestaje się opłacać.

Zasada „najpierw zapłać sobie"

Większość osób odkłada to, co zostanie na koniec miesiąca. Problem w tym, że zwykle nie zostaje nic. Odwrócenie kolejności zmienia wynik bardziej niż wybór banku:

  • Odkładasz zaraz po wypłacie, a nie na koniec miesiąca.
  • Pieniądze trafiają na osobny rachunek, poza pole widzenia w aplikacji.
  • Wydajesz to, co zostało, i nie musisz niczego sobie odmawiać świadomie.

To działa, bo usuwa decyzję. Nie musisz co miesiąc postanawiać, że odłożysz, bo przelew wykonuje się sam. Konto oszczędnościowe przy koncie osobistym jest do tego idealnym narzędziem, bo przelew wewnętrzny jest natychmiastowy i bezpłatny.

Jak ustawić automatyczne odkładanie

  1. Załóż osobne konto oszczędnościowe w banku, w którym masz konto główne. Zajmuje to chwilę w aplikacji.
  2. Ustaw zlecenie stałe na dzień po dacie wypłaty. Kwota ma być taka, żebyś jej nie odwołał po dwóch miesiącach.
  3. Nazwij cel. „Poduszka bezpieczeństwa" albo „wakacje" działa lepiej niż bezimienny rachunek, bo trudniej z niego wypłacić.
  4. Włącz zaokrąglanie płatności kartą, jeśli bank je oferuje. To dodatek, nie podstawa planu.
  5. Podnoś kwotę przy każdej podwyżce, zanim przyzwyczaisz się do wyższego dochodu.
Pierwszym celem zwykle jest poduszka bezpieczeństwa w wysokości od trzech do sześciu miesięcy wydatków. Dopiero powyżej niej ma sens myślenie o wyższym oprocentowaniu i produktach z zablokowanym kapitałem.

Jeden bank czy dwa

To realny wybór między wygodą a stawką, i nie ma jednej dobrej odpowiedzi. Zależy od kwoty:

Kryterium Wszystko w jednym banku Konto główne + osobny bank na oszczędności
Przelew natychmiastowy, bezpłatny zwykle następna sesja, czasem płatny
Oprocentowanie zwykle niższe zwykle wyższe, promocje na nowe środki
Wysiłek ustawiasz raz trzeba pilnować końca promocji
Dla kogo poduszka bezpieczeństwa, mniejsze kwoty większe nadwyżki, dłuższy horyzont

W praktyce większość osób wychodzi najlepiej na rozwiązaniu mieszanym: poduszka pod ręką w banku głównym, nadwyżka tam, gdzie akurat płacą najwięcej.

Gdzie wygoda przestaje się opłacać

Automatyzacja jest świetna, ale nie zwalnia z liczenia. Różnica 2 punktów procentowych przez 3 miesiące daje po podatku mniej więcej tyle:

  • 10 000 zł: około 40 zł. Zostań tam, gdzie wygodnie.
  • 50 000 zł: około 200 zł. Warto rozważyć przeniesienie.
  • 100 000 zł: około 405 zł. Wygoda kosztuje już realne pieniądze.

Dokładny sposób liczenia, wraz z tabelą dla różnych kwot, pokazujemy przy koncie oszczędnościowym Pekao. Mechanizmy stawki promocyjnej i „nowych środków" tłumaczymy przy koncie oszczędnościowym PKO BP, a ile pieniędzy w ogóle warto tam trzymać, przy koncie oszczędnościowym ING.

Checklista na start

  1. Ustal kwotę, którą na pewno utrzymasz przez rok.
  2. Ustaw zlecenie stałe na dzień po wypłacie.
  3. Oddziel oszczędności od rachunku bieżącego, na osobny rachunek.
  4. Zbuduj poduszkę od trzech do sześciu miesięcy wydatków, zanim zaczniesz gonić za stawką.
  5. Sprawdzaj oprocentowanie raz na kwartał, promocje kończą się po cichu.
  6. Przenoś pieniądze tylko wtedy, gdy różnica w złotówkach uzasadnia zachód.
Uwaga: ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi doradztwa finansowego ani inwestycyjnego. Oprocentowanie jest zmienne, a podane kwoty to przykłady przy założonej stawce. Przed decyzją sprawdź aktualną tabelę oprocentowania i regulamin promocji wybranego banku.

Najczęstsze pytania (FAQ)

Ile wynosi oprocentowanie konta oszczędnościowego w mBanku?
Oprocentowanie jest zmienne i bank może je zmieniać w trakcie trwania umowy, dlatego wiążąca jest wyłącznie aktualna tabela oprocentowania na stronie mBanku. Warto sprawdzić, czy podana stawka jest promocyjna, przez ile miesięcy obowiązuje i do jakiej kwoty, bo to trzy różne ograniczenia.
Czy warto trzymać konto osobiste i oszczędnościowe w tym samym banku?
Wygoda jest realna: przelew wewnętrzny jest natychmiastowy i bezpłatny, a wszystko widzisz w jednej aplikacji. Kosztem bywa niższe oprocentowanie, bo najwyższe stawki oferują zwykle mniejsze banki walczące o nowych klientów. Rozsądny kompromis to trzymać poduszkę bezpieczeństwa tam, gdzie masz konto główne, a większe nadwyżki tam, gdzie płacą najlepiej.
Jak ustawić automatyczne oszczędzanie?
Najprościej zleceniem stałym na dzień po wypłacie: pieniądze znikają z konta osobistego, zanim zdążysz je wydać. Dodatkowo część banków oferuje zaokrąglanie płatności kartą i odkładanie różnicy. Zlecenie stałe daje przewidywalny efekt, zaokrąglanie jest raczej dodatkiem niż podstawą planu.
Ile powinienem odkładać miesięcznie?
Nie ma jednej właściwej kwoty, znaczenie ma regularność. Klasyczna zasada to około 10 procent dochodu, ale lepiej zacząć od kwoty, którą na pewno utrzymasz, i podnosić ją przy każdej podwyżce. Pierwszym celem zwykle jest poduszka bezpieczeństwa w wysokości od trzech do sześciu miesięcy wydatków.
Czy przelew z konta osobistego na oszczędnościowe w tym samym banku łapie się na promocję?
Zwykle nie. Promocje dotyczą nowych środków, czyli pieniędzy, których wcześniej nie miałeś w tym banku. Przesunięcie własnych oszczędności między własnymi rachunkami w tej samej instytucji najczęściej zostanie oprocentowane stawką podstawową. Definicję znajdziesz w regulaminie promocji.
Czy odsetki z konta oszczędnościowego trzeba rozliczać w PIT?
Nie. Bank automatycznie pobiera 19 procent podatku od zysków kapitałowych i odprowadza go do urzędu, więc nie musisz nic wykazywać w rocznym zeznaniu. Realny zysk jest o te 19 procent niższy niż wskazuje samo oprocentowanie.
Gdzie najwyższy zysk? Zobacz oprocentowanie →