Kredyt gotówkowy Millennium a konsolidacja: kiedy się opłaca

Po co ludzie konsolidują długi

Konsolidacja to jeden nowy kredyt, z którego bank spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązania. Zostaje jedna rata, jeden termin i jeden wierzyciel. Powody bywają dwa i warto je rozróżnić, bo prowadzą do różnych decyzji:

• Płynność. Suma rat przekracza wygodny poziom, budżet miesięczny jest napięty. Celem jest oddech, nawet za cenę wyższego kosztu łącznego.
• Koszt. Część zobowiązań jest droga, na przykład zadłużenie na karcie kredytowej albo pożyczka pozabankowa. Celem jest zamiana drogiego długu na tańszy.

Pierwszy cel osiąga prawie każda konsolidacja. Drugi tylko wtedy, gdy policzysz oprocentowanie i okres. Poniższy rachunek pokazuje różnicę.

Rachunek na liczbach

Weźmy typowy zestaw czterech zobowiązań o łącznym kapitale 40 000 zł. Oprocentowanie i pozostałe okresy przyjmujemy przykładowo, na poziomach spotykanych na rynku:

Spłacając wszystko zgodnie z harmonogramem, oddasz łącznie około 46 557 zł. Teraz zamieńmy to na jeden kredyt konsolidacyjny na 40 000 zł przy przykładowym oprocentowaniu 11 procent:

Cały mechanizm widać w jednej linijce: rata spada, bo rośnie okres, a wraz z okresem rośnie koszt. Przy 60 miesiącach rata jest niższa o niemal 800 zł miesięcznie, co realnie ratuje budżet, ale kosztuje 5 625 zł. Punkt równowagi wypada tu w okolicach 33 miesięcy: dopiero konsolidacja krótsza niż to jest tańsza niż spłacanie długów po staremu.

Kiedy konsolidacja realnie oszczędza

Odwróćmy przykład. Załóżmy 20 000 zł zobowiązań pozabankowych, gdzie poza odsetkami dochodzą wysokie koszty pozaodsetkowe, a spłata rozłożona jest na 24 miesiące. Łącznie do oddania wychodzi około 27 500 zł. Ta sama kwota skonsolidowana w banku na 36 miesięcy przy oprocentowaniu 11 procent kosztuje około 23 600 zł.

Tutaj konsolidacja wygrywa na obu frontach: rata spada z około 1 146 zł do 655 zł, a łączny koszt maleje o blisko 4 000 zł. Różnica bierze się stąd, że zamieniasz naprawdę drogi dług na wyraźnie tańszy, mimo dłuższego okresu spłaty.

• Konsolidacja ma sens kosztowy, gdy spłacasz nią zadłużenie na karcie, chwilówki albo pożyczki pozabankowe.
• Konsolidacja ma sens płynnościowy, gdy suma rat zjada zbyt dużą część dochodu, a Ty potrzebujesz marginesu bezpieczeństwa.
• Konsolidacja nie ma sensu, gdy wszystkie zobowiązania są tanie i kończą się za dwa lata, a Ty rozkładasz je na siedem.

Cztery pułapki konsolidacji

1. Dobrana gotówka. Bank chętnie doda do konsolidacji dodatkową kwotę „na dowolny cel”. Przy długim okresie spłaty jest to najdroższy sposób pożyczania, a przy okazji niweczy cel całej operacji.
2. Otwarte limity po spłacie. Jeśli karta i limit w koncie zostaną spłacone, ale nieodwołane, po kilku miesiącach zadłużenie potrafi odtworzyć się obok nowego kredytu. Bank nadal liczy je też jako obciążenie.
3. Ubezpieczenie doliczone do kapitału. Składka jednorazowa powiększa kwotę kredytu, więc płacisz od niej odsetki przez cały okres. Poproś o symulację z ubezpieczeniem i bez, a potem porównaj RRSO.
4. Brak potwierdzenia zamknięcia starych umów. Po konsolidacji upewnij się, że każde zobowiązanie zostało spłacone w całości, a umowy zamknięte. Niedopłata kilkudziesięciu złotych potrafi zostać jako aktywny dług z odsetkami.

Jak przygotować się do wniosku

1. Zrób listę zobowiązań: kapitał, rata, oprocentowanie, liczba pozostałych rat. Bez tego nie policzysz, czy konsolidacja się opłaca.
2. Zamów zaświadczenia o kwocie do całkowitej spłaty na wskazany dzień. To na te rachunki bank przeleje środki.
3. Policz łączny koszt obu scenariuszy, obecnego i po konsolidacji, według metody z tego artykułu.
4. Wybierz najkrótszy okres, jaki udźwignie Twój budżet, zamiast najniższej możliwej raty.
5. Po wypłacie potwierdź zamknięcie starych umów i odwołaj niepotrzebne limity.