Konto oszczędnościowe Pekao: ile realnie zarobisz

Redakcja KontoRanking · o autorach Konsultacja merytoryczna: Christian Senye · o konsultancie Aktualizacja:

Informacja o współpracy reklamowej: część linków w tym zestawieniu to linki afiliacyjne. Jeśli klikniesz i skorzystasz z oferty, otrzymamy prowizję od partnera, nie ponosisz z tego tytułu żadnych kosztów, a prowizja nie wpływa na kolejność ofert w rankingu. Zobacz, jak tworzymy nasze rankingi.

Bank Pekao to jeden z największych banków w Polsce, więc jego konto oszczędnościowe trafia na krótką listę niemal każdego, kto zaczyna odkładać. Zamiast przepisywać stawkę, która i tak zmieni się za kilka tygodni, pokazujemy, jak policzyć realny zysk i kiedy w ogóle warto ruszać pieniądze. Ten sam rachunek zadziała na każdej innej ofercie.

Jak policzyć realny zysk

Oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku, a promocje trwają zwykle kilka miesięcy. To źródło większości rozczarowań: ktoś widzi 6 procent, wpłaca 20 000 zł i spodziewa się 1 200 zł, po czym dostaje jedną czwartą tej kwoty, pomniejszoną o podatek.

Wzór jest prosty i wystarczy do porównania dowolnych dwóch ofert:

Zysk netto = kwota × oprocentowanie ÷ 12 × liczba miesięcy × 0,81
Mnożnik 0,81 to właśnie podatek Belki: zostaje Ci 81 procent odsetek.

Kluczowa jest liczba miesięcy, a nie sama stawka. Oferta 7 procent na 3 miesiące daje mniej niż 4 procent na 12 miesięcy, mimo że w reklamie wygląda dużo lepiej.

Trzy przykłady na konkretnych kwotach

Przyjmijmy stawkę promocyjną 5 procent obowiązującą przez 3 miesiące. Tak wygląda realny zysk w zależności od odłożonej kwoty:

Kwota Odsetki brutto Podatek Belki Na rękę
5 000 zł62,50 zł11,88 zł50,62 zł
20 000 zł250 zł47,50 zł202,50 zł
50 000 zł625 zł118,75 zł506,25 zł

Wniosek jest praktyczny: przy kilku tysiącach złotych różnice między ofertami są symboliczne i nie warto poświęcać im czasu. Przy kilkudziesięciu tysiącach zaczyna się liczyć każdy punkt procentowy.

Czy opłaca się przenosić pieniądze

Rotowanie oszczędnościami między bankami dla wyższej promocji to popularna strategia, ale ma sens dopiero powyżej pewnej kwoty. Policzmy różnicę 2 punktów procentowych przez 3 miesiące:

  • 10 000 zł: około 40 zł netto różnicy. Nie warto zachodu.
  • 50 000 zł: około 200 zł netto. Zaczyna mieć sens.
  • 100 000 zł: około 405 zł netto. Zdecydowanie warto.

Doliczy do tego czas: założenie konta, przelew, pilnowanie daty końca promocji i ewentualne warunki aktywności. Jeśli odkładasz mniejsze kwoty, sensowniejsze bywa wybranie oferty z wysokim limitem kwotowym i długim okresem promocyjnym, żeby nie wracać do tematu co kwartał.

Jeśli zastanawiasz się między kontem oszczędnościowym a lokatą, różnice i sytuacje, w których każde z nich wygrywa, opisujemy w poradniku konto oszczędnościowe czy lokata.

Ukryte koszty, o których nikt nie mówi

  • Przelewy wychodzące. Zwykle pierwszy w miesiącu bezpłatny, kolejne płatne. Przy częstym korzystaniu potrafi zjeść część odsetek.
  • Limit kwoty objętej promocją. Nadwyżka ponad próg jest oprocentowana znacznie niżej, więc średnia stawka spada.
  • Warunek aktywności. Część ofert wymaga płatności kartą lub BLIK na koncie osobistym, inaczej stawka spada.
  • Data odniesienia dla nowych środków. Pieniądze, które już były w tym banku, zwykle nie łapią się na promocję.
  • Cichy koniec promocji. Bank nie przypomni, że stawka wróciła do podstawowej.
Zanim wpłacisz większą kwotę, sprawdź w regulaminie promocji trzy rzeczy: do kiedy obowiązuje stawka, do jakiej kwoty i co bank uznaje za nowe środki. To jedna strona tekstu, która decyduje o wyniku.

Checklista przed założeniem

  1. Policz zysk netto dla swojej kwoty i realnej długości promocji, nie w skali roku.
  2. Sprawdź oprocentowanie podstawowe, czyli to, co zostanie po promocji.
  3. Sprawdź limit kwoty objętej wyższą stawką.
  4. Sprawdź liczbę darmowych przelewów wychodzących w miesiącu.
  5. Zapisz datę końca promocji w kalendarzu i wtedy porównaj rynek ponownie.
  6. Oceń, czy gra jest warta świeczki przy Twojej kwocie. Przy kilku tysiącach zwykle nie jest.
Ten sam sposób liczenia stosuje się do każdej oferty. Zobacz też, jak wygląda konto oszczędnościowe w PKO BP, a jeśli wolisz ustawić odkładanie raz i o nim zapomnieć, sprawdź automatyczne oszczędzanie w mBanku. Pełne porównanie kont oszczędnościowych znajdziesz w rankingu.
Uwaga: ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi doradztwa finansowego ani inwestycyjnego. Podane wyliczenia są przykładami przy założonej stawce, a oprocentowanie jest zmienne. Przed decyzją sprawdź aktualną tabelę oprocentowania oraz regulamin promocji wybranego banku.

Najczęstsze pytania (FAQ)

Ile wynosi oprocentowanie konta oszczędnościowego w Pekao?
Oprocentowanie jest zmienne i bank może je zmieniać w trakcie trwania umowy, dlatego wiążąca jest wyłącznie aktualna tabela oprocentowania na stronie Banku Pekao. Sprawdzając ofertę, zwróć uwagę, czy podana stawka jest promocyjna, czy podstawowa, oraz do jakiej kwoty obowiązuje.
Jak policzyć, ile naprawdę zarobię na koncie oszczędnościowym?
Pomnóż kwotę przez oprocentowanie, podziel przez 12 i pomnóż przez liczbę miesięcy, a następnie odejmij 19 procent podatku Belki. Przy 20 000 zł i oprocentowaniu 5 procent przez 3 miesiące daje to około 250 zł brutto, czyli około 202 zł na rękę. Pamiętaj, że po okresie promocyjnym stawka zwykle spada, więc nie mnóż jej przez cały rok.
Czy warto przenosić pieniądze między bankami dla wyższej stawki?
Zależy od kwoty. Różnica 2 punktów procentowych na 10 000 zł przez 3 miesiące to około 40 zł netto, co rzadko uzasadnia zachód. Na 100 000 zł ta sama różnica daje już około 400 zł netto i wtedy przeniesienie ma sens. Policz konkretną kwotę zamiast kierować się samą różnicą w procentach.
Czy konto oszczędnościowe w Pekao wymaga konta osobistego?
W dużych bankach konto oszczędnościowe jest zwykle produktem powiązanym z rachunkiem osobistym i zakłada się je w ramach istniejącej bankowości elektronicznej. Część ofert promocyjnych wymaga dodatkowo aktywności na koncie osobistym, na przykład określonej liczby płatności kartą lub BLIK w miesiącu.
Ile kosztuje przelew z konta oszczędnościowego?
To najczęściej pomijany koszt tej kategorii. Zwykle pierwszy przelew wychodzący w miesiącu jest bezpłatny, a każdy kolejny płatny. Jeśli planujesz korzystać z tych pieniędzy nieregularnie, sprawdź tę pozycję w tabeli opłat, bo potrafi skasować część wypracowanych odsetek.
Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?
Tak. Środki w bankach działających w Polsce objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku. Gwarancja działa tak samo w dużym banku, jak i w mniejszej instytucji oferującej wyższe oprocentowanie.
Gdzie najwyższy zysk? Zobacz oprocentowanie →